Tìm được vốn cho doanh nghiệp mới thành lập của bạn dễ hơn bạn nghĩ–khi bạn gạt bỏ ba suy nghĩ thông thường sai lệch về tín dụng ngân hàng.

Nếu bạn vừa mới thành lập doanh nghiệp, bạn sẽ tìm khoảng từ 5.000 đến 50.000 đô la Mỹ để bắt đầu hoạt động kinh doanh. Sau khi rút tiền tiết kiệm cá nhân hoặc vay mượn họ hàng và bạn bè, suy nghĩ đầu tiên của bạn theo bản năng tiếp theo là vay tiền từ ngân hàng hoặc từ tổ chức hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ của chính phủ (SBA.) Trước khi bạn thực hiện điều này, tôi sẽ cho bạn biết 3 suy nghĩ sai lệch thông thường về tài trợ của ngân hàng cho những doanh nghiệp mới thành lập.

1. Nếu bạn cần vốn, bạn có thể vay từ SBA. Hãy đánh từ “SBA loan” vào trang web tìm kiếm  Google, bạn sẽ tìm thấy hàng trăm trang web có nội dung về hỗ trợ cho vay vốn từ SBA. Sự thật là SBA không cho vay. Hãy xem trang web của SBA và trang web này cho biết rất rõ rằng cho vay không phải là hoạt động kinh doanh của SBA.

Thay vì cho vay trực tiếp, SBA cung cấp bảo lãnh tín dụng cho các ngân hàng và tổ chức tài chính chuyên cung cấp tín dụng cho các chủ doanh nghiệp. Bảo lãnh tín dụng giúp cho các ngân hàng có thể cho các doanh nghiệp vay vốn mà điều này phần nào cũng có rủi ro cho ngân hàng.

Trong những năm qua, có nhiều thay đổi quan trọng liên quan đến sự tài trợ về tài chính của SBA, trong đó bao gồm việc đề nghị loại bỏ chương trình cho vay vốn có quy mô nhỏ cho những khoản vay dưới 35.000 đô la Mỹ. Nếu bạn đang tìm 1 khoản vay vốn nhỏ, bạn có thể tìm thấy những thay đổi bằng cách đọc chủ đề này trước khi đến ngân hàng yêu cầu cung cấp mẫu đơn đề nghị cho vay. Điển hình là bảo lãnh tín dụng của SBA không thể cung cấp cho những doanh nghiệp mới thành lập không có dữ liệu về doanh thu của 3 năm.

2.  Nếu bạn không đạt điểm cao một trong 4 tiêu chuẩn để được cung cấp tín dụng, bạn có thể đừng nghĩ đến việc được ngân hàng cho vay.  Hãy đừng nghĩ đến 4 tiêu chuẩn. Trước kia ngân hàng cho vay dựa trên: quan hệ tín dụng trước kia của người xin vay với ngân hàng, dòng tiền, tài sản đảm bảo nợ vay và phẩm chất của người xin vay. Ngày nay, hầu hết các tổ chức tín dụng bỏ qua 3 trong tổng số 4 tiêu chuẩn, họ có xu hướng tập trung vào quan hệ tín dụng trước kia của bạn với ngân hàng khi đánh giá khả năng trả nợ vay của bạn. Có những lý do cho sự thay đổi này, nhưng có lẽ lý do chủ yếu là việc tự động hóa quy trình cho vay. Đơn giản là sẽ mất rất nhìều thời gian và chi phí để đánh giá  phẩm chất của mỗi  người xin vay, trong khi đó thu thập dữ liệu về quan hệ tín dụng trước kia của 1 người nào đó với ngân hàng lại rẻ hơn và dữ liệu này có thể dự báo khả năng trả nợ của người xin vay.

Việc áp dụng quy trình ra quyết định cho vay tự động đặc biệt phù hợp với những khoản vay nhỏ. Đối với những khoản vay hơn 250.000 đô la Mỹ, nhiều ngân hàng sẵn sàng nới lỏng nguyên tắc cung cấp tín dụng và dành thời gian gặp gỡ khách hàng để tìm hiểu hoạt động kinh doanh của họ. Đối với những khoản vay nhỏ hơn, quá trình ra quyết định cho vay giống như quy trình cấp 1 thẻ tín dụng: bất kể đối tượng nào và áp dụng một cách tự động. Sự thật là ngày nay hầu hết các ngân hàng tổ chức quản lý theo hình thức: các khoản vay của doanh nghiệp dưới 250.000 đô la Mỹ được quản lý bởi bộ phận cho vay tiêu dùng, không phải bộ phận cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh.

3. Các ngân hàng không quan tâm đến bạn, chỉ quan tâm đến tình trạng kinh doanh của bạn. Một lần nữa điều này không đúng. Vì những khoản vay nhỏ được quản lý bởi bộ phận cho vay tiêu dùng tại hầu hết các ngân hàng, do đó quan hệ tín dụng cá nhân của bạn trước kia với ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất để xác định khả năng doanh nghiệp của bạn có được ngân hàng cho vay hay không.

Hãy nhớ là: doanh nghiệp của bạn không phải là ngưởi đi vay, mà chính là bạn. Và nếu bạn vay dưới 250.000 đô la Mỹ và công ty của bạn không có lợi nhuận đã được kiểm toán cho nhiều năm, ngân hàng sẽ yêu cầu bạn đảm bảo nợ vay của công ty bằng tài sản cá nhân của bạn. Đảm bảo nợ vay bằng tài sản cá nhân là điều rất kinh khủng. Tôi biết điều này bởi vì tôi vừa mới ký 1 vài hợp đồng vay đảm bảo bằng tài sản cá nhân và chúng luôn làm tôi 1 chút rùng mình. Thật buồn cười là bạn có thể tốn hàng ngàn đô la phí luật sư để thành lập doanh nghiệp nhằm hạn chế trách nhiệm cá nhân đối với các khoản nợ, nhưng hầu như không thể xảy ra 1 điều là nhận được khoản vay từ ngân hàng mà không có rủi ro về tiền gửi cá nhân của bạn.

Theo ý kiến của tôi, có những xu hướng hứa hẹn sẽ giúp cho chủ doanh nghiệp vay được vốn từ ngân hàng mà không có rủi ro cho tiền gửi cá nhân của họ: (1) một vài công ty dữ liệu đang xây dựng uy tín về tài chính cho doanh nghiệp, cái này khác với uy tín về tài chính của cá nhân; (2) một vài ngân hàng chuyên cho các doanh nghiệp nhỏ vay và họ nhận thức được bảo vệ uy tín tài chính cá nhân là rất quan trọng đối với chủ doanh nghiệp (3) Một vài công ty đang hỗ trợ thành lập doanh nghiệp mới và cải thiện uy tín về tài chính của doanh nghiệp mới.
Trong khi chờ đợi xu hướng mới này, hiểu rằng cho doanh nghiệp mới thành lập vay vốn giống như cấp 1 thẻ tín dụng sẽ giúp bạn có những mong đợi và hy vọng rằng bạn sẽ nghĩ thật đơn giản về quy trình cho vay vốn.
Asheesh Advani
Asheesh Advani là người phụ trách chuyên mục “tài trợ vốn cho doanh nghiệp mới thành lập” của trang web Kinhdoanh và là chủ tịch của CircleLending, là công ty quản lý nợ vay, công ty hỗ trợ bạn bè, họ hàng và các hiệp hội doanh nghiệp vay vốn. Hãy nhận miễn phí 1 bản Hướng dẫn vay vốn cho các doanh nghiệp nhỏ của of Circle Lending khi thành lập doanh nghiệp mới.